创新联合担保浙商银行土法放贷

在素有“民营企业土壤”之称的浙江省，各商业银行都在施展浑身解数发展小企业**。凭借对小企业知根知底的优势，该行将采用“联合**担保”的创新方式来化解小企业**瓶颈。浙商银行办公室负责人透露，该行已定于1日起在杭州市包括萧山区和余杭区实施酝酿已久的小企业信贷一揽子方案，他表示，下一步该行还将在宁波、温州推行相关方案，进而逐步扩大**区域，以遍及浙江省主要商业地区。

浙商银行行长助理陈春祥对《**财经日报》表示，浙商银行这次小企业贷款的全面试点，采取了创新担保方式，即推行小企业“联合担保”。他解释道，无法提供有效担保是小企业贷款难的一个主要原因，为规避风险，商业银行普遍采取了抵押贷款的形式，但由于多数小企业固定资产少，往往满足不了抵押贷款的要求;企业间互相担保，组成连环担保链，不但难度大，而且增加了风险。

“为此，我行借鉴股份合作制的成功经验，设计了‘联合**担保’这一贷款担保方式，即几个借款人通过缴纳一定**金的方式组成互助的联合担保小组，相互提供贷款**担保，我行借此发放一定额度的贷款。在这种担保方式下，一般要求单个借款人*高贷款额不超过300万元，敞口不超过贷款额的2/3，**金不低于贷款额的1/3，联保人数一般为3人，贷款期限不超过1年。与此同时，我们还将积极尝试小企业信用贷款、摊位使用权****，逐步推出小企业动产****、应收账款****。”

浙商银行副董事长、行长龚方乐认为，在风险控制方面，由于中小企业成长过程中有高淘汰率的客观规律，因此决定了中小企业贷款的风险成本和管理成本远高于大型企业贷款，而为了覆盖中小企业贷款风险，必须提取比大型企业贷款更高比例的坏账准备。所以，对中小企业贷款时，除了提高风险识别能力和管理技术之外，该行还充分考虑到各项成本，将确定明显高于大型企业的利率。